VALOAREA NETĂ PERSONALĂ
„Mulți ani am trăit cu paradigma că pentru a fi bogat trebuie doar să ai un venit foarte mare. Însă după ce m-am confruntat cu datorii într-o perioadă când câștigam destul de mult (70.560 euro brut anual) și am ajuns să am „zero” în cont câteva luni la rând, exact în cea mai prolifică perioadă a vieții mele, mi-am dat seama că nu e chiar așa. Atunci, am conștientizat că venitul este doar un număr.” (financialsamurai.com)
Dacă vrei să descoperi cât îți valorează averea, este important să-ți măsori valoarea netă personală. Așa, vei avea un bun indicator al sănătății tale financiare și vei avea un reper măsurabil cu care vei putea lucra îndeaproape.
Majoritatea dintre noi ne aflăm pe un drum „bătătorit”, care presupune să îmbătânim, să ieșim la pensie la 60 de ani și apoi să ne distribuim averea dintr-o combinație de investiții, economii și pensie de stat sau facultativă, după caz. Dar, oare, știm dacă „suntem pe drumul cel bun” și dacă trebuie să ne creștem mărimea investițiilor sau economiilor, încă de la vârste fragede?!
Pentru a afla, poți să compari valoarea netă personală din prezent cu valoarea netă estimativă pentru vârsta ta. Aceasta, desigur, dacă te interesează să ajungi independent(ă) financiar, la un moment dat.
Thomas J. Stanley și William Danko, în cartea „Milionarul de lângă noi, Secretele surprinzătoare ale marilor bogătași”, sugerează o metodă simplă pentru a vedea unde te afli în călătoria către independență financiară:
- Înmulțește venitul tău anual brut realizat, din toate sursele, cu excepția moștenirilor, cu vârsta pe care o ai în acest moment.
- Apoi, împarte la 10.
Rezultatul îți arată care ar putea să fie valoarea ta netă în viitor, dacă ești interesat să devii „acumulator de avere”, desigur.
Fără a lua în calcul moștenirile, valoarea netă personală estimată este rezultatul acestei înmulțiri. Așadar, dacă ai vârsta de 37 de ani și câștigi anual 30.000 lei, calculul ar trebui să arate astfel: 30.000 lei x (37/10) = 110.000 lei. Cu alte cuvinte, valoarea netă personală este de 110.000 lei.
Pe baza acestui calcul, autorii, încadrează oamenii preocupați de creșterea valorii nete personale, în următoarele trei categorii:
Un acumulator prestigios de avere, aflat la vârsta de 37 ani, are o valoare netă personală de 10 ori mai mare față de cea estimată pentru vârsta sa. În exemplul de mai sus, valoarea netă a acestei persoane ar putea să fie peste 300.000 lei în loc de 110.000 lei. Acesta este, conform autorilor, o persoană care câștigă mai mult decât cheltuie și care are o valoare netă personală peste pragul standard estimat pentru vârsta acesteia. În viziunea autorilor, ei sunt milionarii, chiar dacă nu toți sunt milionari.
Un sub-acumulator de avere are doar jumătate sau mai puțin din valoarea netă estimată pentru vârsta sa. Această categorie este, de fapt, o denumire inventată de autorii cărții pentru a-i reprezenta pe indivizii care au o avere netă redusă comparativ cu venitul atras.
Un acumulator mediu de avere are o valoare netă personală care variază între cele două sume descrise. Autorii definesc Acumulatorul Mediu de Avere, acea persoană care are valoarea netă personală egală cu o zecime din vârsta sa înmulțit cu venitul anual brut realizat din toate sursele.
De exemplu, o persoană de 50 de ani care, pe parcursul ultimelor 12 luni, are un venit din salariu de 45.000 lei și un venit din investiții de 5.000 lei ar trebui să aibă o valoare netă personală de 250.000 lei.
Un Sub-acumulator de Avere ar avea jumătate din această sumă, pe când un Acumulator Prestigios de Avere ar avea cel puțin dublul acelei sume. Acest mod de a măsura valoarea netă personală este deseori un subiect disputat deoarece, de exemplu, un om de 20 de ani care câștigă 50.000 lei pe an ar trebui să aibă o valoare netă personală de 100.000 lei pentru a fi considerat un Acumulator Mediu de Avere.
Iar asta nu are prea mult sens, deoarece, pentru un proaspăt absolvent, ar fi necesari ani buni de economii și investiții pentru a acumula o astfel de sumă. Această formulă nu ia în calcul dobânzile compuse; tinerii și oamenii de sub 45 de ani ar putea avea, în general, un venit mai redus procentual decât cei mai în vârstă din cauza dobânzilor compuse.
De aceea, dacă ai vârsta sub 27 ani, autorii îți propun următoarea formulă de calcul: Înmulțește venitul tău anual brut realizat, din toate sursele, cu excepția moștenirilor, cu vârsta pe care o ai în acest moment minus 27. Apoi, împarte la 10.
Rezultatul îți arată care ar putea să fie valoarea ta netă în viitor, până când îți propui să devii „acumulator de avere”, desigur.
”Dacă te focusezi pe rezultate, nu te vei schimba niciodată dar dacă te concentrezi pe a schimba, vei obține rezultatele pe care le aștepți” (Jack Dixon)
Frumusețea este că această formulă se adaptează în funcție de nivelul de trai! Un om poate fi un acumulator prestigios de avere chiar dacă lucrează într-o fabrică și câștigă minimul pe economie, atâta timp cât reușește să pună deoparte un procent semnificativ din salariul său. Pe aceeași logică, un medic bine plătit poate fi un sub-acumulator de avere dacă își cheltuie fiecare bănuț câștigat.
Cât despre costurile de trai, nu contează dacă stai în inima Bucureștiului sau în Baia Mare; atâta timp cât valoarea netă personală este de 2 până la de 20 de ori cât venitul tău mediu anual brut sau mai mare, te îndrepți către independență financiară.
Cu alte cuvinte, pentru a deveni un Acumulator Prestigios de Avere, recomandarea consultanților financiari este să încerci să-ți setezi ca obiectiv atingerea unei valori nete personale anuale care să fie la fiecare prag de vârstă menționat mai jos:
- de 2 ori cât venitul tău mediu anual brut până împlinești vârsta de 30 de ani
- de 10 ori cât venitul tău mediu anual brut până până împlinești vârsta de 40 de ani
- de 15 ori cât venitul tău mediu anual brut până până împlinești vârsta de 45 de ani
- de 20 de ori cât venitul tău mediu anual brut până împlinești vârsta de 60 de ani
Autorii fac distincție între oamenii care au avere pe bune, adică cei care au o valoare netă personală ridicată, și cei care au doar venit mare dar au valoare netă personală redusă.
În ceea ce mă privește, aplicând această metodă în viața mea am descoperit că acționând, claritatea vine pe parcurs. Iar pentru a-mi atinge viziunea, este esențial să știu care-mi este destinația… pentru a-mi canaliza energia și îndrepta atenția către ceea ce contează cu adevărat pentru mine, din punct de vedere financiar. De peste 3 ani, aplicând această metodă în viața mea, reușesc să transfer lunar 50% din venitul meu brut în zona investițională. Este dificil dar nu imposibil!
Încearcă să vezi cum funcționează pentru tine. Începe cu acest exercițiu…
Scopul este să devină a doua natură… propune-ți să faci acest exercițiu, atât la începutul anului cât și la finalul lui. apoi, continuă…
Specialiștii în economie personală, spun că în funcție de vârsta pe care o ai în prezent, ai putea să-ți stabilești obiective de creștere anuală, gradual, după cum urmează:
Începând cu vârsta de 17 ani, obiectivul de creștere al valorii nete personale în fiecare an până când împlinești 30 ani, să fie pe cât posibil +100%. Acest interval temporar se numește creștere extremă a valorii nete personale.
Apoi, între 31 și 35 ani, creșterea să fie pe cât posibil +50%. Acest interval temporar se numește creștere rapidă a valorii nete personale.
Între 36 și 40 ani, creșterea să fie pe cât posibil +25%. Acest interval temporar se numește creștere semnificativă a valorii nete personale.
Între 41 și 55 ani, creșterea să fie pe cât posibil +15%. Acest interval temporar se numește creștere normală a valorii nete personale.
Între 56 și 70 ani, creșterea să fie pe cât posibil +10%, dar nu mai jos de 3%. Acest interval temporar se numește creștere menținere a valorii nete personale.
Câștigă bani cu inteligență, economisește-i cu consecvență și cheltuie-i cu înțelepciune!
În cazul în care consideri că opinia ta poate fi valoroasă pentru comunitatea oamenilor preocupați de educația financiară, ne poți lăsa comentariul tău mai jos.
